은퇴하려면 얼마나 필요한가요?

 

편안하게 은퇴하려면 얼마나 많은 돈이 필요할까요? 100만 달러? 2백만 달러? 그 이상?

 

재무 설계사들은 은퇴 후에도 동일한 라이프스타일을 유지하기 위해 은퇴 전 소득의 약 80%를 대체할 것을 권장합니다. 즉, 연간 소득이 10만 달러라면 은퇴 후 최소 8만 달러(현재 달러 기준)의 소득을 목표로 해야 한다는 뜻입니다.

 

그러나 고려해야 할 몇 가지 요소가 있으며 모든 수입이 저축에서 나올 필요는 없습니다. 이를 염두에 두고 은퇴에 필요한 금액을 계산하는 데 도움이 되는 가이드를 소개합니다.

 

 

돈이 아니라 소득이 중요합니다.

은퇴 '숫자'를 결정할 때 한 가지 중요한 점은 특정 저축 금액을 결정하는 것이 아니라는 것입니다. 예를 들어, 미국인들이 가장 일반적으로 생각하는 은퇴 목표는 100만 달러입니다. 하지만 이는 잘못된 논리입니다.

 

은퇴에 필요한 금액을 결정하는 데 가장 중요한 요소는 은퇴 후 원하는 삶의 질을 유지하는 데 필요한 소득을 창출할 수 있는 충분한 자금이 있는지 여부입니다.

 

100만 달러의 저축 잔액이 평생 충분한 수입을 창출할 수 있을까요? 그럴 수도 있지만 아닐 수도 있습니다. 이 글에서 그 답을 알아보고자 합니다.

 

은퇴하려면 얼마나 많은 수입이 필요할까요?

은퇴 전 소득의 100%를 대체할 필요가 없는 이유는 은퇴하면 일반적으로 특정 지출을 없앨 수 있기 때문입니다. 예를 들어

 

1) 더 이상 은퇴를 위해 저축할 필요가 없습니다(당연히).

2) 출퇴근 비용 및 기타 출근과 관련된 비용을 줄일 수 있습니다.

3) 은퇴할 때까지 모기지를 갚았을 수도 있습니다.

4) 더 이상 부양가족이 없다면 생명보험이 필요하지 않을 수도 있습니다.

 

하지만 연 소득의 80%로 은퇴하는 것이 모든 사람에게 완벽한 것은 아닙니다. 계획하고 있는 은퇴 생활의 유형과 지출이 크게 달라질 수 있는지에 따라 목표를 조정하는 것이 좋습니다.

 

예를 들어 은퇴 후 여행을 자주 다닐 계획이라면 은퇴 전 수입의 90%에서 100%를 목표로 할 수 있습니다. 반면에 은퇴 전에 모기지를 갚거나 생활 규모를 축소할 계획이라면 80% 미만으로 편안하게 생활할 수 있을 것입니다.

 

자신을 전형적인 은퇴자라고 가정해 봅시다. 현재 본인과 배우자의 연 소득이 $120,000입니다. 80% 원칙에 따라 은퇴 후에는 매월 8,000달러씩 약 9만 6,000달러의 연소득이 필요할 것으로 예상할 수 있습니다.

 

자신을 전형적인 은퇴자라고 가정해 보겠습니다. 현재 귀하와 배우자의 연 소득은 120,000달러입니다. 80% 원칙에 따라 은퇴 후에는 매월 8,000달러씩 약 9만 6,000달러의 연소득이 필요할 것으로 예상할 수 있습니다.

 

사회 보장, 연금 및 기타 안정적인 수입원

좋은 소식은 대부분의 사람들이 그렇듯이 사회 보장 연금과 같은 저축 이외의 출처에서 도움을 받을 수 있다는 것입니다. 대부분의 사람들에게 사회 보장 연금은 중요한 수입원입니다.

 

그러나 사회보장연금이 대체하는 소득의 비율은 일반적으로 고소득 은퇴자의 경우 더 낮습니다. 예를 들어, 피델리티는 연간 소득이 5만 달러인 은퇴자의 경우 사회보장연금이 소득의 35%를 대체할 것으로 예상합니다. 그러나 연간 소득이 30만 달러인 사람은 사회보장 소득 대체율이 평균 11%에 불과합니다.

 

예상 수령액이 확실하지 않은 경우 최신 사회보장 명세서를 확인하거나 내 사회보장 계정을 만들어 본인의 근무 이력을 바탕으로 정확한 예상액을 알아보세요.

 

현재 또는 이전 직장에서 받는 연금이 있다면 이를 고려해야 합니다. 다른 예측 가능하고 영구적인 수입원도 마찬가지입니다. 예를 들어 은퇴 후 연금에 가입했거나 역모기지를 통해 주택 자산을 활용하고 있는 경우입니다.

 

은퇴를 위해 월 8,000달러의 소득이 필요한 부부의 예를 계속 이어서, 각 배우자가 사회 보장 연금으로 월 1,500달러를 기대하고 있고 한 배우자가 월 1,000달러의 연금도 받고 있다고 가정해 보겠습니다.

 

즉, 필요한 월 소득 8,000달러 중 4,000달러는 보장 소득에서 충당할 수 있습니다. 나머지 4,000달러는 투자 및 저축과 같은 출처에서 마련해야 합니다.

 

은퇴하려면 얼마나 저축해야 할까요?

이제 은퇴를 위해 얼마나 많은 저축이 필요한지 알아봅시다. 저축으로 얼마나 많은 소득을 창출해야 하는지 파악했다면, 다음 단계는 이 정도의 소득을 영구적으로 창출하기 위해 은퇴 연금 자산의 규모가 얼마나 되어야 하는지를 계산하는 것입니다.

 

은퇴 계산기를 사용하거나 "4% 법칙"을 사용할 수 있습니다. 4% 법칙은 은퇴 첫해에 은퇴 저축액의 4%를 인출할 수 있다는 것입니다.

 

따라서 100만 달러가 저축되어 있다면 은퇴 첫해에 일시불로 또는 여러 차례에 걸쳐 4만 달러를 인출할 수 있습니다. 이후 은퇴 후 몇 년 동안은 생활비 증가에 따라 이 금액을 상향 조정합니다.

 

이 규칙을 따르면 은퇴 후 자금 부족에 대해 걱정할 필요가 없다는 것입니다. 특히 4% 규칙은 최소 30년 동안 자금이 지속될 확률이 높도록 설계되었습니다.

 

이전 섹션에서 부부가 매달 4,000달러(연간 48,000달러)의 저축이 필요하다는 것을 확인했습니다. 따라서 이 경우 401(k) 플랜이나 개인 은퇴 계좌(IRA)와 같은 은퇴 저축 계좌에 120만 달러를 목표로 하여 연간 48,000달러의 지속 가능한 은퇴 소득을 마련해야 합니다.

 

4% 규칙에는 여러 가지 결함이 있다는 점에 유의해야 합니다. 이 규칙은 인플레이션을 고려하여 은퇴 후 매년 동일한 금액을 인출한다고 가정합니다. 또한 은퇴 기간 동안 포트폴리오가 주식과 채권으로 나뉘어져 있다고 가정합니다.

 

경우에 따라서는 표준 4%보다 훨씬 더 많거나 적은 금액을 인출하고 싶을 수도 있습니다. 예를 들어, 2023년 9월 중순 현재 S&P 500 지수는 올해 들어 현재까지 약 15% 상승했습니다. 주식 시장이 조정되거나 하락장일 때는 투자금이 반등할 시간을 주기 위해 인출을 제한하는 것이 좋습니다.

 

은퇴 목표와 상관없이 최근의 주식 시장 변동성은 은퇴자에게 현금을 보유하는 것이 얼마나 중요한지를 보여줍니다. 이는 시장이 하락하는 동안 투자금을 현금화하지 않도록 도와 포트폴리오의 완충 역할을 할 수 있습니다.

 

은퇴 저축 목표에 대한 결론

은퇴 저축 목표를 계산하는 완벽한 방법은 없습니다. 투자 성과는 시간에 따라 달라질 수 있으며, 실제 필요한 소득을 정확하게 예측하기 어려울 수 있습니다.

 

또한 모든 은퇴 플랜이 소득 측면에서 동일하지는 않다는 점도 고려할 필요가 있습니다. 기존 IRA 또는 401(k)에서 인출하는 돈은 과세 대상 소득으로 간주됩니다. 반면에 로스 IRA 또는 로스 401(k)에서 인출하는 돈은 일반적으로 과세 대상이 아니므로 계산이 약간 달라질 수 있습니다.

 

다른 잠재적 고려 사항도 있습니다. 많은 근로자가 계획보다 일찍 은퇴해야 합니다. 예를 들어, 약 300만 명의 근로자가 코로나19 팬데믹으로 인해 예상보다 일찍 퇴직했습니다.

 

평상시에도 고령 근로자는 해고, 건강 문제 또는 간병 업무로 인해 조기 퇴직을 해야 하는 경우가 많습니다. 예상보다 긴 은퇴 기간을 대비해 저축하면 안전 쿠션을 확보할 수 있습니다.

 

인플레이션이 은퇴 계획에 미치는 영향도 고려하는 것이 중요합니다. 2023년 물가가 40년 만에 가장 빠른 속도로 상승하면서 인플레이션이 많은 관심을 받고 있습니다.

 

하지만 일반적인 물가 상승률로 물가가 상승하더라도 노년층 가구는 근로 연령대 가구보다 인플레이션에 더 큰 타격을 받습니다. 그 이유는 노년층은 소득에서 의료비와 주거비 등의 지출 비중이 높기 때문입니다. 이러한 비용은 전체 물가 상승률보다 더 빠르게 증가하는 경향이 있습니다.

 

여기서는 큰 틀을 제시했지만, 각자의 상황에 맞게 은퇴 저축 목표를 설정하고 목표를 달성할 수 있는 저축 및 투자 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있는 재정 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

 

이 글에서 설명한 방법을 활용하면 편안한 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지 대략적으로 파악할 수 있습니다. 이 방법은 완벽한 방법이 아니라 현재 상황을 평가하고 필요한 목표에 도달하기 위해 조정해야 할 사항을 파악하는 데 도움이 되는 출발점이라는 점을 명심하세요.