조기 퇴직 강요에 지금 당장 해야 할 일

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모든 사람이 순조롭게 은퇴를 맞이할 수 있는 것은 아닙니다. 예상치 못한 사건으로 인해 계획에 없던 방식으로 직장 생활과 단절되어 어쩔 수 없이 은퇴를 해야 하는 경우도 있습니다.

 

 

여러분의 은퇴 저축은 미국 평균과 어떻게 비교되나요?

어떤 이유로든 강제로 은퇴를 하게 되면 아무리 좋은 재정 계획도 뒤바뀔 수 있습니다.

 

미국 대학 은퇴 소득 센터의 공동 디렉터인 스티브 패리쉬는 "갑작스러운 은퇴는 스트레스로 가득 찬 도전입니다."라고 말합니다.

 

강제 은퇴에 대비하기

강제 은퇴는 생각보다 흔한 일입니다. 금융 서비스 회사인 Edward Jones의 최근 설문조사에 따르면 재정 자문가들은 은퇴 고객의 40%가 어쩔 수 없는 상황으로 인해 은퇴를 하게 되었다고 말합니다.

 

많은 사람들이 은퇴를 계획하지만 조기 은퇴를 계획하는 사람은 적습니다.

 

 

그 결과 돈 문제가 빠르게 수면 위로 떠오릅니다. 특히 예상보다 긴 은퇴 기간 동안 수입과 저축을 늘릴 수 있는 기간이 줄어든 상태에서 은퇴 자금을 마련해야 하는 '원투 펀치'에 직면한 갑작스러운 은퇴자에게는 더욱 그러합니다.

 

"조기 은퇴를 강요받는 사람들이 직면하는 가장 큰 위협은 갑작스러운 소득 감소로 인한 재정적 불안정 가능성입니다."라고 Lift Financial의 관리 멤버인 존 버그퀴스트는 말합니다.

 

그렇다면 황금기가 예기치 않게 일찍 시작되었다면 어떻게 해야 할까요?

 

출구 패키지 검토

직장에서 마지막으로 퇴사하기 전에 고용주로부터 받은 퇴직금 패키지를 꼼꼼히 평가하세요. 목표는 무엇인가요? "최고의 패키지를 확보하고 비용을 최소화하는 선택을 하세요.

 

 

물론 신중하게 고려해야 할 주요 사항은 연금(고용주가 제공하는 경우)과 의료 보험입니다. 그리고 생명 보험, 장애 보험 또는 스톡 옵션과 같은 다른 혜택도 잊지 마세요.

 

코너스톤 파이낸셜 서비스의 수석 파트너이자 은퇴 보장 담당 전무이사인 카메론 버스키(Cameron Burskey)는 연금을 일시불로 받을지 아니면 연금과 같은 월별 지급 방식을 선택할지 결정하는 것이 가장 중요하다고 말합니다.

 

이 결정의 중요성을 감안하여 전반적인 재무 상황을 검토하고 재무 전문가와 상담한 후 결정하세요. "모든 지불 옵션에 대한 견적을 요청하고 자신의 재정 목표에 가장 적합한 것이 무엇인지 신중하게 고려하는 것이 좋습니다."라고 Burskey는 말합니다.

 

은퇴해야 하는 경우 건강 옵션 고려하기

65세 이전에 은퇴해야 하는데 아직 메디케어 가입 자격이 없는 경우 모든 건강 보험 옵션을 평가해야 합니다.

 

"건강 관리는 항상 최우선 순위가 되어야 합니다."라고 알리안츠 생명의 소비자 인사이트 담당 부사장인 Kelly LaVigne은 말합니다. "의료비는 빠르게 쌓이고 재정적 불안의 일반적인 원인입니다."

 

기본적으로 세 가지 보장 옵션이 있습니다: 첫 번째는 이전 고용주로부터 임시 COBRA 계속 보장을 받는 것입니다. 노동부에 따르면 COBRA는 일반적으로 18개월 동안 지속되지만 적격 사유에 따라 36개월까지 연장할 수 있습니다. 그러나 COBRA는 고용되어 있을 때 지불하던 것보다 더 많은 비용이 들 수 있다는 점에 유의하세요. 플랜 비용의 최대 102%까지 보장에 대한 보험료 전액을 지불해야 할 수도 있습니다.

 

"COBRA는 비싸지만 잘 알려진 솔루션이며 단기적인 보장에 유용할 수 있습니다."라고 Parrish는 말합니다.

 

다른 두 가지 옵션은 배우자의 플랜에 가입하거나 건강보험개혁법(ACA)의 건강 보험 마켓플레이스를 통해 보험을 구입하는 것입니다. 자신에게 필요한 필수 보장을 제공하는 합리적인 가격의 플랜을 찾는 것이 중요합니다.

 

은퇴해야 하는 경우 재정 분석하기

다음 단계는 "재정 생활을 점검"하는 것이라고 RB Capital의 재무 계획 담당 부사장인 Rob Leiphart는 말합니다. 새로운 재정 상황에 맞게 수정된 재정 계획을 세우세요. 알리안츠 생명의 2023년 연례 은퇴 연구 조사에서 은퇴를 위한 재정 계획이 없다고 답한 미국인 42% 중 한 명이라면 지금이 바로 계획을 세워야 할 때입니다.

 

투자 평가

얼마나 많은 저축을 하고 있는지, 얼마나 많은 수입을 창출할 수 있는지 확인하세요. 그리고 가장 중요한 것은 노후 자금이 얼마나 오래 지속될지 결정하는 것이라고 Bergquist는 말합니다.

 

결론: 강제 은퇴가 은퇴 전략에 어떤 의미가 있는지, 그리고 은퇴 계좌가 절실히 필요한 소득을 창출하는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 알아보세요.

 

패리시는 "필요한 경우 은퇴 계좌에 기대어 소득을 얻는 것은 잘못이 아닙니다."라고 말합니다.

 

강제로 은퇴해야 하나요? 페널티에 주의하세요

59-1/2세 이전에 은퇴해야 하는 경우 중도 인출 벌금을 내지 않고 은퇴 저축금을 찾을 수 있을 수도 있습니다.

 

"작년 보안법 2.0에서 의회는 59-1/2 이전에 벌금 없이 퇴직 계좌에 접근할 수 있는 6가지 새로운 방법을 추가했습니다."라고 패리쉬는 말합니다. 한 가지 예는 72(t) 체계적 인출 계획입니다. IRS에 따르면 이는 계좌 소유자가 "실질적으로 동일한 일련의 정기적 인출금"을 받는 경우 IRA와 401(k) 및 403(b) 플랜에서 벌금 없이 인출할 수 있도록 허용합니다.

 

또 다른 잠재적 생명줄은 소위 "55세의 법칙"입니다. 이 규정은 고용주가 후원하는 은퇴 플랜에 가입한 근로자가 실직한 경우 55세가 되면 벌금 없이 인출을 시작할 수 있도록 허용합니다.

 

사회 보장 최대화

"강제 은퇴 계획에서 잠재적인 지뢰는 사회보장 연금 신청 시기입니다."라고 패리시는 말합니다. 물론 62세부터 소셜 연금을 수령하면 만기 은퇴 연령(1960년 이후 출생자의 경우 67세)까지 기다릴 때보다 더 적은 혜택을 받을 수 있습니다. 이상적으로는 70세까지 기다렸다가 68세부터 70세까지 매년 8%의 추가 혜택을 받는 것이 좋습니다.

 

버그퀴스트는 "낮은 이율로 일찍 시작하거나 높은 이율로 나중에 늦추는 것은 본인뿐만 아니라 배우자에게도 영향을 미칠 수 있는 복잡한 결정입니다."라고 말합니다. 그렇기 때문에 전문가의 조언을 구하는 것이 현명합니다.

 

소셜 연금을 조기에 수령한 후 새 직장을 구해야 하는 경우, IRS는 12개월 이내에 조기 수령을 취소할 수 있는 환매 옵션을 제공합니다. 문제는 무엇일까요? 이미 받은 모든 혜택을 상환해야 한다는 점입니다.

 

부채 관리

예산을 세워야 할 때가 있다면 월급을 빼앗기는 강제 퇴직도 그 중 하나입니다. "줄어든 수입에 맞춰 지출을 줄일 수 있는 부분을 파악하세요."라고 버스키가 말합니다.

 

비용 절감은 매우 중요합니다. 삶의 필수품을 계획하고 비용을 지불하는 방법을 찾는 것도 중요합니다. "중요한 것은 머리 위에 지붕을 얹고 식탁에 음식을 올려놓는 것입니다."라고 Leiphart는 말합니다. "지금은 생존 모드이므로 생존 비용에만 집중해야 합니다."

 

현금 흐름이 빠듯하다면 생명보험 현금 가치를 통해 단기 자금을 조달하거나 주택 자산을 활용하는 것을 고려할 수 있다고 패리시는 말합니다. 가능하면 고금리 부채를 상환하거나 통합하는 것도 고려할 수 있습니다. 퇴직금 패키지에 미사용 휴가에 대한 지급금이 포함되어 있다면 이 자금을 고금리 부채 상환에 사용하는 것도 고려해 보세요.

 

개인 재무 전문가들은 가능하다면 새로운 수입원을 찾는 것도 좋은 방법이라고 조언합니다. 은퇴 후 수입을 보충하기 위한 아르바이트, 프리랜서 또는 컨설팅은 많은 재정적 스트레스를 완화할 수 있습니다.

 

"중요한 것은 단기적인 필요와 장기적인 목표를 모두 고려하여 상황을 총체적으로 접근하는 것입니다."라고 Burskey는 말합니다.

 

 

 

출처: investor.com, Forced To Retire Early? What To Do Now

 

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